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El Real Decreto-ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de los consumidores en materia de cláusulas de interés mínimo, publicado el 21 de enero de 2017, tiene por objeto establecer actuaciones para facilitar la devolución de las cantidades abonadas por los consumidores a las entidades de crédito en virtud de determinadas cláusulas de interés mínimo contenidas en los contratos de préstamo o crédito con garantía hipotecaria.

Una vez acordado el importe de la devolución, se podrá determinar un método de reembolso específico para la devolución de los fondos. El cliente dispondrá de un plazo de 15 días para manifestar su conformidad.

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Desde la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea del 21 de diciembre de 2016, tienes derecho a que te devuelvan todo el dinero que el banco te ha cobrado de más, no desde mayo de 2013, sino desde el momento en que entró en vigor tu cláusula suelo. Por tanto, la retroactividad es absoluta.

Incluir cláusulas suelo en las hipotecas en España ha sido una práctica habitual desde el inicio de la «burbuja inmobiliaria» (1997-2007). La mayoría de las hipotecas de esa época, y hasta 2013, tenían un tipo de interés variable (fijado normalmente como Euribor más un diferencial que aplica el banco). En muchas ocasiones, los bancos establecían un porcentaje mínimo a pagar por el comprador de la vivienda (suelo) incluso cuando el Euribor más el diferencial establecido por el banco era inferior a dicho mínimo.

La inclusión de dichas cláusulas suelo se hacía por parte de los bancos a sabiendas de que el Euribor iba a bajar drásticamente, cosa que el consumidor desconocía. La inclusión se hizo con una total falta de transparencia e información, lo que imposibilitó que el consumidor fuera consciente del verdadero significado de lo que estaba firmando.

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Tardarás menos de 3 minutos en saber la cantidad que puedes recuperar. Se recomienda tener cerca la escritura de la hipoteca para acceder a información básica como: La fecha de la firma, el tipo de interés mínimo aplicado o si ha sufrido variaciones en el tiempo. Es sencillo:

Significa que el interés de su hipoteca estará vinculado a un índice de referencia (por ejemplo, Euribor, Libor, IBOR, IRPH…) más un margen de diferencia, por lo que variará con el tiempo, siendo más beneficioso o perjudicial según el momento. La diferencia con el tipo de interés fijo es que éste no varía con el tiempo.

La cláusula suelo es una de las muchas cláusulas que se introdujeron en multitud de contratos de préstamos hipotecarios por la que se fija el interés en un porcentaje mínimo. Aunque la suma entre el índice de referencia en ese momento (por ejemplo, el Euribor) y el diferencial diera como resultado un tipo de interés menor que el fijado según la cláusula suelo, el cliente no podría beneficiarse de las bajadas del tipo de interés.

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Un suelo hipotecario es una cláusula que regula el tipo de interés mínimo de una hipoteca a tipo variable. Estas cláusulas se activan cuando el índice de referencia (Euribor) más el diferencial está por debajo de un valor determinado.

Las hipotecas a tipo variable solían tener una cláusula suelo, que era, en general, siempre del 3%. Sin embargo, cuando el Euribor empezó a bajar como consecuencia de la crisis económica, muchas personas con hipotecas se vieron afectadas por estos tipos de interés mínimos, ya que tuvieron que pagar más de lo que habrían tenido que pagar si no existiera ese límite.

Debido a la falta de transparencia de algunas entidades financieras, en mayo de 2013, el Tribunal Supremo de España declaró totalmente nulas dichas cláusulas, debido a los elevados tipos de interés mínimos de las escrituras hipotecarias. Unos meses después, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictaminó que todos los afectados podían recuperar lo que habían pagado de más desde que se empezaron a aplicar estas cláusulas en las hipotecas a tipo variable.