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Cada año, revisamos los registros de todos los beneficiarios de la Seguridad Social que tienen salarios declarados para el año anterior. Si su último año de ganancias es uno de los más altos, recalculamos su prestación y le abonamos el aumento que le corresponde. El aumento es retroactivo al mes de enero del año siguiente al que ganó el dinero.
Cuando comienza a percibir las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social, se le considera jubilado a nuestros efectos. Puede recibir prestaciones de jubilación o de supervivencia de la Seguridad Social y trabajar al mismo tiempo. Sin embargo, existe un límite en cuanto a la cantidad que puede ganar y seguir recibiendo las prestaciones completas.
En el año en que alcance la plena edad de jubilación, le descontaremos 1 dólar en prestaciones por cada 3 dólares que gane por encima de un límite diferente. En 2021, este límite de ingresos es de 50.520 $. Sólo contamos sus ingresos hasta el mes anterior a la edad de jubilación plena, no sus ingresos de todo el año.
Si sus ingresos superan el límite del año y va a recibir prestaciones de jubilación durante parte del año, tenemos una norma especial que se aplica a los ingresos de un año. Esta norma especial nos permite pagar un cheque completo de la Seguridad Social por cualquier mes completo que consideremos que está jubilado, independientemente de sus ganancias anuales.
La Seguridad Social se enfrenta a un problema de financiación a largo plazo. Muchos trabajadores jóvenes creen que el problema es tan grave que quizá nunca reciban un cheque de la Seguridad Social. La solución más lógica al problema de financiación de la Seguridad Social es recortar las prestaciones prometidas y aumentar moderadamente los impuestos sobre la nómina. Una forma sensata de reducir las prestaciones futuras es aumentar la edad de acceso a la jubilación y la edad normal de jubilación para las pensiones. Esta reforma se justifica por el aumento sustancial de la esperanza de vida que se ha producido desde la creación de la Seguridad Social en la década de 1930. Un aumento de la esperanza de vida, cuando la edad normal de jubilación permanece inalterada, equivale a un aumento considerable de las prestaciones vitalicias de la Seguridad Social.
Aumentar la edad de jubilación es impopular entre los votantes. Desgraciadamente, también lo son todas las demás reformas que restablecerían la solvencia de la Seguridad Social, incluidas las subidas de impuestos y los recortes en la fórmula de cálculo de las pensiones completas.
A muchos responsables políticos les preocupa que, aunque la esperanza de vida de los estadounidenses haya aumentado, su capacidad para trabajar más allá de los 60 años no haya mejorado y, de hecho, pueda haber disminuido. Aunque esto puede ser cierto para una minoría de trabajadores, los mejores datos sugieren que no es cierto para la mayoría de la población de entre 60 y 70 años. Por término medio, el estado de salud y la capacidad de trabajo de los estadounidenses de 60 años han mejorado en consonancia con las mejoras en su longevidad. El descenso de las tasas de empleo entre los estadounidenses de 60 a 70 años no se ha debido a la disminución de la capacidad de trabajo, sino al aumento de las pensiones de la Seguridad Social y de las pensiones privadas, al incremento de la riqueza, a la mayor disponibilidad de ingresos por discapacidad y al cambio del gusto por la vida de jubilación. No obstante, cualquier aumento de la edad de acceso a la jubilación o una profunda reducción de las prestaciones disponibles para los trabajadores de 62 años debería prever disposiciones especiales para los trabajadores con problemas de salud. Las prestaciones del Seguro de Invalidez podrían estar disponibles bajo normas de elegibilidad liberalizadas para los trabajadores con carreras estables en ocupaciones físicamente exigentes.
En 2021, la prestación máxima de la Seguridad Social es de 2.324 dólares si se jubila a los 62 años. Sin embargo, si se jubila a la plena edad de jubilación (FRA), la prestación máxima sube a 3.148 dólares. Y si se jubila a los 70 años, la prestación máxima es mucho mayor, 3.895 dólares.
El programa de prestaciones de la Seguridad Social está diseñado para que el jubilado típico obtenga la misma cantidad de prestaciones tanto si las solicita a la edad más temprana de 62 años como si espera hasta los 70 años para empezar a recibir sus cheques.
Debido a estas penalizaciones por declaración anticipada y a los créditos por retraso en la jubilación, la idea es que una persona mayor que reclame los cheques a los 62 años recibirá muchos más cheques a lo largo de su vida que alguien que espere hasta los 70 años. Sin embargo, el importe de cada uno de esos cheques será considerablemente menor. Por otro lado, un jubilado que espere será recompensado con más ingresos mensuales pero, por supuesto, habrá perdido muchos meses de pagos.
Ahora bien, esto no siempre garantiza que cada jubilado acabe con exactamente la misma cantidad de dinero. Algunas personas mueren antes de su esperanza de vida prevista, y habrían acabado mejor con una reclamación anticipada. Otras personas que superan su esperanza de vida acaban recibiendo más prestaciones totales si esperan a presentar la solicitud y, por tanto, obtienen cheques más elevados durante un número de años superior al previsto.
Puede que no se dé cuenta ahora, pero es muy probable que, cuando se jubile, dependa de los ingresos de la Seguridad Social para llegar a fin de mes. En la última encuesta nacional de Gallup realizada a personas no jubiladas, un 88% de los encuestados esperaba que su prestación de la Seguridad Social fuera una parte necesaria de sus ingresos de jubilación. Para contextualizar, esta encuesta anual de Gallup se remonta a 2001.
Aunque hay más de media docena de factores que pueden afectar en última instancia a la cantidad que recibirá y podrá conservar de su prestación mensual de jubilación de la Seguridad Social, hay cuatro factores que destacan por encima del resto. Los dos primeros, el historial de ingresos y el historial laboral, están inextricablemente unidos. La Administración de la Seguridad Social tiene en cuenta los 35 años de mayores ingresos de un trabajador, ajustados a la inflación, a la hora de calcular su prestación mensual a la plena edad de jubilación. Por cada año menos de los 35 trabajados, se promedia 0 en su cálculo.
En tercer lugar, está su año de nacimiento, que es el que se utiliza para determinar su plena edad de jubilación, es decir, la edad en la que una persona tiene derecho al 100% de su prestación mensual. En pocas palabras, solicitar las prestaciones antes de alcanzar la plena edad de jubilación significa aceptar una reducción permanente de la prestación mensual. Por el contrario, solicitar las prestaciones después de la plena edad de jubilación puede aumentar su prestación por encima del 100% de forma permanente.
